오픈 뱅킹 & 오픈 파이낸스 혁명 발견: 금융 혁신 강화

오픈 뱅킹이 이제 규제 프레임워크를 넘어 더 넓은 범위의 서비스에서 더 정밀한 데이터를 공유하도록 설계된 오픈 파이낸스(Open Finance)라는 더 광범위한 혁명으로 확장되고 있습니다.

오픈 뱅킹 관행은 전 세계적으로 받아들여지고 있으며 은행 업계를 혼란에 빠뜨리고 있습니다. 애플리케이션 프로그래밍 인터페이스(API)를 통해 은행과 비은행 금융 기관으로부터 소비자 뱅킹, 거래, 기타 금융 데이터에 대한 제3자 금융 서비스 제공업체의 개방적 접근을 제공합니다. 고객은 이런 방식으로 자신의 금융 데이터로 더 많은 것을 할 수 있게 되며, 여러 산업의 기업들에게 새로운 금융 서비스를 제공할 새로운 기회가 생깁니다. 이제 모든 조직은 강력한 뱅킹 기능을 자체 프로세스에 내장하여 완전히 새로운 역량 제공, 고객 온보딩 간소화, 더 나은 리스크 프로필 구축, 거래 비용 절감을 할 수 있습니다.

글로벌 오픈 뱅킹 트렌드

• 글로벌 오픈 뱅킹 시장은 2025년까지 377.7억 달러에 도달할 것으로 예상되며, 25.7%의 CAGR(출처: 리서치 앤 마케터스)
• 전 세계 오픈 뱅킹 사용자 수는 현재와 2024년 사이에 평균 연간 거의 50% 성장할 것으로 예상(출처: 얼라이드 마켓 리서치)
• 2024년까지 전 세계 1억 3,220만 명이 오픈 뱅킹 서비스를 사용할 것(출처: 얼라이드 마켓 리서치)

매크로 활용 사례

결제 간소화 및 비용 절감: 예를 들어 온라인 소매업체는 고객 계좌를 보유한 은행의 API를 호출하여 직접 결제를 개시할 수 있습니다. 더 이상 카드 스킴을 거칠 필요가 없으며 거래 비용을 크게 절감할 수 있습니다.

고객 정보 통합: 전통적으로 보험 제공업체 같은 조직은 최종 사용자로부터 직접 많은 정보를 수집해야 했습니다. 그 결과 새로운 보험 신청은 높은 고객 이탈률을 겪습니다.

오픈 뱅킹으로 동일한 조직들은 사용자 동의를 요청하고, 고객이 거래하는 모든 기관에서 계좌 정보를 자동으로 검색하여 매우 정밀한 리스크 프로필을 빠르게 구축할 수 있습니다.

참고: 오픈 뱅킹 통합의 4가지 과제

오픈 뱅킹이 오픈 파이낸스로 이어집니다

오픈 뱅킹은 금융 데이터에 대한 개방적 접근을 늘리기 위한 규제 변화로 시작되었습니다. 이 이니셔티브는 은행 업계에 큰 변화였으며, 이제 오픈 파이낸스(Open Finance)라는 더 광범위한 혁명으로 확장되고 있습니다. 이는 오픈 뱅킹 여정의 다음 단계로 간주됩니다.

오픈 파이낸스는 어떤 규제 프레임워크를 넘어섰으며, 더 넓은 범위의 서비스에서 더 정밀한 데이터를 공유하도록 설계되었습니다. 이는 고객의 더 광범위한 금융 발자국에 대한 접근을 가능하게 하고 비즈니스가 수행되는 속도를 높입니다.

이 새로운 트렌드는 서비스 간 더 많은 혁신과 경쟁을 주도하며, 내장된 개인화 솔루션을 제공하고 금융 포용을 지원할 것입니다.

통합의 핵심 역할

오픈 뱅킹과 오픈 파이낸스 혁명은 오픈 생태계(Open Ecosystems) 생성에 의존합니다. 이는 새로운 기회를 엽니다:

• 기업 경계 밖에 있는 외부 데이터 소스에 대한 접근과 사용 확대
• 훨씬 더 광범위한 데이터 세트를 활용하는 솔루션 구축

데이터에서 가치를 실현하는 것은 항상 쉽지 않습니다. 우선 수많은 엔드포인트에 연결해야 합니다. 각 엔드포인트는 다를 수 있고 자체 속도로 독립적으로 변경되거나 업데이트될 수 있습니다. 신뢰할 수 없는 네트워크를 통해 대량의 정보를 안정적으로 이동하고 그 상호작용의 모든 보안 측면을 처리해야 합니다. 또한 빠르고 민첩하게 움직여야 합니다: 이 모든 자원에 접근할 기회가 있지만 모든 경쟁자와도 같은 출발선에 있습니다. 이 새로운 데이터 세트를 기존 인프라와 얼마나 잘 통합할 수 있는지에 따라 이를 얼마나 활용할 수 있는지가 결정됩니다. 통합이 이 기회에서 가치를 극대화하는 열쇠입니다.

IBM 클라우드 팩 포 인티그레이션(IBM Cloud Pak for Integration)은 이러한 활용 사례를 효과적으로 해결할 수 있는 포괄적인 기능 세트입니다:

• 애플리케이션과 시스템을 그 어느 때보다 빠르게 연결. 수백 개의 사전 구축된 스마트 커넥터와 AI 기반 매핑 제안이 있는 노코드 인터페이스 활용.
• 실시간 이벤트로 트리거되는 통합 흐름 생성, 고객에게 더 반응적인 사용자 경험 제공 및 경쟁 우위 개발.
• 엔드투엔드 보안 활용으로 중요한 리소스에 대한 접근 제어, 어디에 있든 상관없이.
• 중요한 금융 데이터 변경이 단 한 번만 발생하도록 보장.

IBM과 함께 오픈 뱅킹과 오픈 파이낸스의 잠재력 완전 개방

IBM 클라우드 팩 포 인티그레이션으로 오픈 뱅킹과 오픈 파이낸스 이니셔티브를 수용하여 은행 고객 여정의 모든 측면에서 혁신을 가져오고 경쟁 우위를 주도할 수 있습니다. 이러한 기술 덕분에 제공될 수 있는 혁신적 서비스의 수는 단순한 활용 사례부터 가장 복잡한 고객 니즈까지 광범위합니다. 몇 가지 예시:

• 금융 모니터링: 어머니가 오픈 뱅킹 앱으로 딸의 재정 상황을 쉽게 확인하고 필요할 때 선제적으로 송금
• 정확한 데이터로 상환 능력 심사: 집주인이 세입자의 임대료 지불 능력 평가 시, 오픈 뱅킹 계좌 정보 제공으로 은행 명세서나 청구서 요구 없이 안전하고 규정에 맞게 상환 능력 심사 수행
• 임대료 인정: 오픈 뱅킹으로 구동되어 임대료 지불이 자동으로 신용 점수에 보고되고 기록되어 신용 이력 개선
• 해외 결제 시 더 저렴한 환율: 오픈 뱅킹 제공업체들이 판매 시점에서 경쟁력 있는 FX 환율 제공하는 상품 개발 중
• 소득 스트리밍: 오픈 뱅킹으로 사용자가 벌어지는 임금의 일부를 스트리밍할 수 있으며, 다가올 임금으로 검증됨. 일회성 수수료로 전통적이고 비싼 초과 인출의 훌륭한 대안

기본 구현 예시: 금융 모니터링을 위한 P2P 결제 앱

IBM은 니어폼(Nearform)과 야필리(Yapily)와 협력하여 오픈 뱅킹 레퍼런스 앱을 구축했습니다. 이는 은행이 노출한 공개 API 위에 구축된 엔드투엔드 서드파티 솔루션의 예시입니다.

주요 시나리오는 두 페르소나, 앤-마리(Anne-Marie)와 딸 소피(Sophie)를 포함합니다. 앱은 앤-마리가 소피의 재정 상황을 주시하고 필요할 때 돕게 합니다. 백엔드에서 솔루션은 오픈 뱅킹 API를 사용하여 소피의 계좌 정보에 접근하고 앤-마리의 계좌에서 결제를 개시합니다. 아래 짧은 비디오는 엔드유저 경험을 안내합니다.

기술 솔루션

이 다이어그램은 레퍼런스 앱 뒤의 최종 아키텍처를 나타냅니다. 프론트엔드는 니어폼이 리액트 네이티브(React Native) 앱으로 개발했으며, 이제 오픈소스 자산으로 사용 가능합니다. 앱은 IBM API 커넥트(IBM API Connect)가 노출한 API를 소비합니다. 이는 IBM 클라우드 팩 포 인티그레이션의 일부인 솔루션입니다.

IBM API 커넥트는 접근 정책을 시행하고 공개 엔드포인트의 수명주기 관리에 필요한 모든 역량을 제공합니다. 그 인터페이스 뒤의 로직은 IBM 앱 커넥트(IBM App Connect)에서 구성되며, 이 또한 IBM 클라우드 팩 포 인티그레이션의 일부입니다. 이는 은행이 노출한 API의 기능을 집계하고 은행과 클라우던트(Cloudant, 운영 데이터 스토어) 간의 데이터 흐름을 제어합니다. 모든 은행은 약간 다른 엔드포인트 세트를 가집니다. 이 때문에 앱 커넥트를 야필리와 통합했습니다. 야필리는 모든 은행에 대한 단일 게이트웨이 역할을 합니다.

이 간단한 솔루션은 은행이 어떻게 단 며칠 만에 이러한 도구를 사용하여 고객에게 새로운 가치를 제공할 수 있는지 보여줍니다. 무료 체험으로 오늘 오픈 뱅킹과 오픈 파이낸스 이니셔티브를 확장하세요.