신용카드

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배경

신용 카드를 사용하면 소비자가 현금 없이 제품이나 서비스를 구매하고 나중에 지불할 수 있습니다. 이러한 유형의 신용을 받으려면 소비자는 카드를 후원하는 은행이나 회사에 계좌를 개설해야 합니다. 그런 다음 지정된 달러 금액으로 신용 한도를 받습니다. 이 신용 한도에 도달할 때까지 카드를 사용하여 참여 판매자로부터 구매할 수 있습니다. 매월 스폰서는 지난 30일 동안의 카드 활동을 집계하는 청구서를 제공합니다. 카드 조건에 따라 고객은 월 단위로 지불하지 않은 금액에 대해 이자를 지불할 수 있습니다. 또한 신용 카드는 대형 소매점(예:주요 의류 또는 백화점)이나 은행 또는 기업(예:VISA 또는 American Express)에서 후원할 수 있습니다.

신용 카드는 비교적 최근에 개발된 것입니다. 예를 들어 VISA Company의 역사는 Bank of America가 BankAmericard 프로그램을 시작한 1958년으로 거슬러 올라갑니다. 1960년대 중반에 Bank of America는 미국 은행에 특별 BankAmericard를 발행할 수 있는 권한을 부여하기 시작했습니다. 1977년에 Visa라는 이름이 이 모든 카드를 포함하기 위해 국제적으로 채택되었습니다. VISA는 전 세계적으로 인정되는 최초의 신용 카드가 되었습니다.

신용 카드를 후원하는 은행과 회사는 세 가지 방식으로 이익을 얻습니다. 주로 미지급 잔액에 부과되는 이자로 돈을 벌지만, 카드 사용에 대한 연회비를 부과해 돈을 벌 수도 있다. 일반적으로 연간 고객당 $50 또는 $75에 불과한 이 수수료로 인한 수입은 대기업에 수천만 명의 고객이 있다는 점을 고려할 때 상당할 수 있습니다. 또한 스폰서는 카드 서비스에 대한 수입의 작은 비율을 가맹점에 청구하여 돈을 벌고 있습니다. 이러한 방식은 고객이 현금을 요구하지 않고 신용 카드로 지불하게 할 수 있기 때문에 상인에게 허용됩니다. 가맹점은 카드 발급 은행과 협력하는 가맹점 은행과 함께 신용 카드 프로그램에 참여하기로 합의합니다. 가맹점 은행은 가맹점이 카드 발급 은행에 지불해야 하는 총 구매 금액의 백분율을 결정합니다. 금액은 사업체의 규모와 종류에 따라 다르지만 일반적으로 1~2% 사이입니다. 해당 금액의 일정 비율은 거래 처리 수수료로 가맹점 은행에서 보관합니다. 카드를 후원하는 American Express와 같은 회사의 경우 처리 수수료가 훨씬 더 높을 수 있습니다. 또한 스폰서는 신용 카드 인증 장비를 판매자에게 임대하여 수입을 얻을 수 있습니다(특히 판매자가 직접 장비를 구입할 여력이 없는 경우).

디자인

신용 카드는 사기 가능성을 방지하기 위해 복잡한 보안 기능으로 설계되었습니다. 이러한 기능에는 카드의 계좌 번호, 서명 패널 및 마그네틱 띠가 포함됩니다. 카드 고유의 계좌번호는 금융거래를 하기 위해 필요한 중요한 정보로서 세심하게 보호되어야 합니다. 누군가가 잘못된 계좌 번호를 사용하거나 가짜 번호를 만드는 것을 방지하기 위해 회사는 보호를 위해 통계법에 의존합니다. 긴 계좌 번호를 사용하면 번호가 위조될 가능성이 거의 없습니다. 예를 들어 Visa 카드는 13자리, American Express는 15자리, Diners Club은 14자리, MasterCard는 20자리입니다. 수학적으로 9자리는 10억 개의 고유 계좌 번호(000000000, 000000001, 0000000002 등 최대 9999999)를 제공합니다. 주어진 회사의 모든 고객에게 충분할 것입니다. (가장 큰 회사인 Visa와 MasterCard의 고객은 약 6,500만 명에 불과합니다.) 가능한 10조 개의 가능성 중 6,500만 개의 번호만 할당된다면 누군가가 다른 계좌 번호를 실수로 사용할 가능성은 거의 없습니다. 점원이 잘못 입력한 계좌번호는 거의 확실히 접수되지 않습니다. 이러한 통계적 보안을 통해 회사는 전화로 비즈니스를 수행할 때 누군가가 숫자를 꾸며내고 있지 않다는 확신을 가질 수 있습니다. 물론 이 보안 조치는 누군가가 실제 번호를 획득하여 이를 부정하게 사용하는 경우에는 도움이 되지 않습니다.

또 다른 보안 설계 기능은 카드 뒷면의 서명 패널과 관련이 있습니다. 서명은 영수증 위조 서명을 감지할 수 있도록 소유자의 필기를 문서화하기 위한 것입니다. 도난당한 카드의 뒷면을 범죄자가 지우고 자신의 서명을 하는 것을 방지하기 위해 패널에는 원본 서명을 지우면 벗겨지는 복제가 어려운 지문 디자인이 인쇄되어 있습니다. 서명이 지워지면 이 디자인도 사라지고 흰색 반점이 남게 되어 카드가 변조되었음을 즉시 알 수 있습니다. 일부 카드 제조업체는 이 패널 아래에 VOID라는 단어를 각인하며 삭제 시 표시됩니다.

카드 뒷면의 마그네틱 띠는 세 번째 보안 기능입니다. 줄무늬는 이진 정보로 인코딩할 수 있는 산화철 입자로 코팅된 영역으로, 이 정보를 통해 카드가 정품임을 식별할 수 있습니다. 보안상의 이유로 회사에서 이에 대해 논의하기를 원하지 않기 때문에 스트립에 어떤 정보가 코딩되어 있는지 정확히 결정하기 어렵습니다. 그러나 자동 입출금기(ATM)가 만료된 카드를 보관하기 때문에 카드의 만료 날짜는 스트립에 기록된 한 가지 사실일 가능성이 높습니다. 신용 한도, 주소, 전화 번호, 고용주와 같은 정보는 이러한 유형의 정보가 변경될 때 은행에서 카드를 재발행하지 않기 때문에 스트라이프에 기록되지 않을 것입니다.

마지막으로 일부 카드에는 복잡한 홀로그램과 같이 복제하기 어려운 특수 기능이 있습니다.

원자재

카드는 함께 적층된 여러 겹의 플라스틱으로 만들어집니다. 코어는 일반적으로 폴리염화비닐 아세테이트(PVCA)로 알려진 플라스틱 수지로 만들어집니다. 이 수지는 적절한 외관과 일관성을 제공하기 위해 불투명 재료, 염료 및 가소제와 혼합됩니다. 이 코어 재료는 PVCA 또는 투명 플라스틱 재료의 얇은 층으로 적층됩니다. 이러한 라미네이트는 압력과 열을 가하면 코어에 부착됩니다.

다양한 잉크 또는 염료도 신용 카드 인쇄에 사용됩니다. 이들은 다양한 색상으로 제공되며 플라스틱 기판에 사용하도록 설계되었습니다. 일부 제조업체는 특수 마그네틱 잉크를 사용하여 카드 뒷면에 마그네틱 띠를 인쇄합니다. 잉크는 금속 산화물 입자를 적절한 용매에 분산시켜 만듭니다. 홀로그램이 있는 VISA와 같은 카드에는 추가 특수 인쇄 프로세스가 포함됩니다.

제조
프로세스

제조 공정은 여러 단계로 구성됩니다. 먼저 플라스틱 코어와 라미네이트 재료를 합성하고 시트 형태로 주조합니다. 핵심은 적절한 정보와 함께 인쇄됩니다. 다음으로 라미네이트가 코어에 적용됩니다. 마지막으로 조립된 시트는 개별 카드로 절단됩니다.

플라스틱 합성 및 성형

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1 심판용 플라스틱은 폴리염화비닐아세테이트를 녹여 다른 첨가제와 혼합하여 만든다. 혼합된 구성 요소는 압출 성형 장치로 옮겨져 용융 플라스틱이 다이로 알려진 작은 평평한 구멍을 통과하도록 합니다. 시트가 다이에서 나올 때, 시트를 따라 당기는 서로의 위에 쌓인 일련의 3개의 롤러를 통과합니다. 이 롤러는 시트를 평평하게 유지하고 시트가 다이에서 나올 때 각 시트 위에 쌓인 일련의 3개의 롤러를 통과합니다. 시트를 당기는 다른 것. 이 롤러는 시트를 평평하게 유지하고 적절한 두께를 유지합니다. 그런 다음 시트는 별도의 시트로 절단되기 전에 추가 냉각 장치를 통과할 수 있습니다. 적당한 두께. 그런 다음 시트는 톱, 가위 또는 열선으로 별도의 시트로 절단되기 전에 추가 냉각 장치를 통과할 수 있습니다. 낱장 용지는 제자리에 쌓고 후속 작업을 위해 저장하는 낱장 용지 스태커로 들어갑니다.

2 코어 스톡을 코팅하는 데 사용되는 라미네이트 필름은 유사한 압출 공정으로 만들어집니다. 이러한 얇은 필름은 용융된 플라스틱 필름을 캐스팅 롤러에 도포하는 슬롯 캐스트 다이 공정으로 만들 수 있습니다. 롤러는 필름의 두께와 너비를 결정합니다. 냉각 후 필름은 사용할 준비가 될 때까지 롤에 보관됩니다.

인쇄

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3 카드의 플라스틱 코어에는 텍스트와 그래픽이 인쇄되어 있습니다. 이것은 다양한 일반적인 실크 스크린 프로세스를 사용하여 수행됩니다. 또한, 라미네이트 필름 중 하나는 자성 잉크로 각인되는 후속 작업을 거칠 수도 있습니다. 또는 핫 스탬핑 방식으로 마그네틱 띠를 추가할 수도 있습니다. 산화철 입자를 코딩하고 해독하는 데 사용되는 자기 헤드는 자기 매체가 카드 표면에 가까울 때만 작동할 수 있으므로 금속 입자를 라미네이팅 레이어 위에 놓아야 합니다. 인쇄 프로세스가 완료되면 코어를 라미네이트할 준비가 됩니다.

적층

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4 라미네이션은 카드의 마감을 보호하고 강도를 높입니다. 이 과정에서 코어 스톡 시트는 롤러 시스템을 통해 공급됩니다. 라미네이트 스톡 롤은 코어 스톡 위와 아래에 있습니다. 이 롤은 코어 스톡과 함께 라미네이트를 진공 슈에 공급합니다. 진공 청소기는 세 개의 플라스틱 조각을 고정 스테이션으로 이동하는 동안 함께 고정합니다. 태킹 스테이션에서 한 쌍의 석영 적외선 열 램프가 상부 및 하부 플라스틱 필름을 따뜻하게 합니다. 이 램프는 반사체로 뒷받침되어 복사 에너지를 필름의 좁은 영역에 집중시켜 필름과 코어 스톡의 부드러운 결합을 최적화합니다. 그런 다음 라미네이트 필름을 금속 압반으로 눌러 코어 스톡에 완전히 접착합니다. 이 라미네이션 프로세스는 최대 3분이 소요될 수 있습니다.

다이 커팅 및 엠보싱

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5 라미네이션이 완료된 후, 완성된 어셈블리를 다이 커팅 방식으로 커팅하여 완성합니다. 각 어셈블리는 63개의 신용 카드로 절단된 시트를 생성합니다. 이것은 먼저 어셈블리를 세로로 절단하여 7개의 길쭉한 섹션을 형성함으로써 달성됩니다. 그런 다음 7개의 섹션 각각을 자르고 다듬어 9개의 신용 카드를 만듭니다. 후속 작업에서 카드에는 계좌 번호가 양각으로 새겨져 있습니다. 그런 다음 완성된 카드는 일반적으로 접착제로 종이 편지에 카드를 부착하여 배송 준비를 합니다.

품질 관리

주요 품질 문제는 플라스틱의 합성 및 잉크의 색상 일치와 관련이 있습니다. American National Standards Institute에는 플라스틱 원료에 대한 표준이 있습니다(ANSI 사양 x4.16-1973). 모든 배합 절차와 마찬가지로 성분은 적절한 온도와 완전한 조건에서 적절하게 무게를 측정하고 혼합 및 혼합해야 합니다. 마찬가지로 성형 공정을 모니터링하여 카드에 금이 가거나 파손될 수 있는 결함을 방지해야 합니다. 최종 품질 검사는 엠보싱 과정에서 정확한 숫자가 카드에 찍혀 있는지 확인하는 것입니다.

미래

미래의 신용 카드 제조 프로세스는 세 가지 주요 영역에서 발전할 것입니다. 첫째, 플라스틱 화학 및 성형 기술의 지속적인 개선으로 인해 카드를 점점 더 저렴하고 쉽게 만들 수 있을 것입니다. 둘째, 디지털 기술의 혁신은 고급 자기 코딩으로 신용 카드를 안전하게 보호하는 방식을 개선할 가능성이 높습니다. 최근의 발전 중 하나는 복제하기 어려운 차세대 마그네틱 스트라이프를 사용하는 것입니다. 이 개선 사항은 카드 정보를 복제하고 가짜 카드에 복사하는 경향을 방지합니다. 아마도 훨씬 더 중요한 것은 새로운 세대의 신용 카드가 다양한 유용한 정보를 포함하는 통합 컴퓨터 칩을 탑재할 것이라는 점입니다. 예를 들어, 이러한 미래 카드는 직불 또는 신용 계정과 동일한 카드로 상용 고객 우대 프로그램을 운영할 수 있습니다. 다른 서비스를 통해 사용자는 호텔 예약 기본 설정 저장을 포함하여 판매자와의 빈도 또는 로열티 프로그램에 참여할 수 있습니다. 금융 기관은 지역 대중 교통 시스템과 파트너십을 개발하여 전 세계 여러 도시에서 이러한 "스마트" 카드로 대중 교통 요금을 지불할 수 있습니다. 셋째, 이러한 카드 기술의 발전으로 인한 마케팅 이니셔티브는 사회에서 신용 카드를 더욱 널리 보급할 가능성이 있습니다. 예를 들어, American Express는 전 세계적으로 새로운 수준에 도달할 것으로 예상되는 새로운 Blue 카드를 출시했습니다.