신흥 핀테크 시장은 클라우드 컴퓨팅, 빅데이터, 인공지능 및 기타 기술을 최신 디지털 뱅킹 서비스에 활용하는 데 제약이 적습니다.
디지털 뱅킹은 향후 수년간 큰 파급력을 가질 것입니다. 로봇 프로세스 자동화, 빅데이터, 인공지능 등 금융 서비스 기술의 지속적 발전은 일부 영역에서 우려를 낳고 있습니다.
그 영향의 한 징후: 웰스파고(Wells Fargo)가 작년 말 디지털화가 월스트리트에 미치는 영향을 상세히 다룬 110페이지 특별 보고서를 배포했습니다. 이 은행은 2026년까지 약 10만 명의 은행 직원이 디지털 기술로 완전히 대체될 것이라고 예측했습니다.
그러면 질문은 핀테크가 변해야 하는가가 아닙니다. 질문은 정확히 무엇이 이 변화를 일으키는가입니다. 이를 이해하려면 신흥 시장이 디지털 뱅킹으로 도약하게 하는 디지털 혁신과 조직적 접근이 무엇인지 파악하는 것이 중요합니다.
지점: 다른 각도에서 접근
디지털 서비스는 물리적 은행 지점의 필요성을 줄이는 듯합니다. 코로나 팬데믹으로 많은 사람이 디지털 뱅킹과 ATM으로 금융 업무를 처리하게 되었습니다.
은행은 물리적 지점을 디지털 뱅킹 생태계로 변환해야 합니다. 전자지갑 거래만으로는 고객이 은행에 요구하는 전체 업무 범위를 커버할 수 없기 때문입니다.
디지털 뱅킹 서비스는 많은 고령 고객에게 문제가 됩니다. 이들은 인간 전문가가 제공하는 대면 지원을 필요로 합니다. 전통적인 대면 절차 외에도 오늘날 많은 은행 지점에서 법률 자문, 보험, 중개, 부동산 컨설팅 같은 '이색적' 활동도 제공합니다.
뱅킹 트랜스포메이션은 물리적 지점과 클라이언트-뱅크 소프트웨어를 양극화하지 않으며, 인간 직원을 AI 챗봇과 대립시키지 않습니다. 디지털 서비스 채널은 운영 관리자가 '슈퍼히어로'로 전환할 수 있게 합니다. 그들의 인간적 역량이 디지털 발전으로 보완됩니다.
궁극적으로 은행 지점은 물리, 디지털, 인간, 사이버가 효과적으로 얽혀 분투하는 은행 산업을 활성화하는 증강현실의 놀이터가 될 기회가 있습니다.
고객 참여 재고: 디지털 뉴노멀에서 은행이 행동하는 법
베노모(Venmo), 트랜스퍼와이즈(TransferWise), 페이팔(PayPal), 레밋리(Remitly) 같은 혁신적 결제 플랫폼과의 경쟁 심화 속에서 은행의 과제는 핀테크 파괴자들이 제공하는 것과 유사한 개인화된 접근으로 기존 고객을 유지하는 것입니다. 이를 위해 은행은 액센츄어(Accenture)가 글로벌 연구 '뱅킹 테크놀로지 비전(Banking Technology Vision)'에서 제시한 몇 가지 트렌드를 따라야 합니다.
트렌드 1: DARQ 기술군 활용. D는 분산 원장 기술(블록체인), A는 인공지능, R은 확장(또는 증강) 현실, Q는 양자 컴퓨팅. 응답자의 47%에 따르면 디지털 뱅킹에 가장 영향력 있는 기술은 AI입니다.
트렌드 2: 고객과의 새로운 수준의 '디지털 근접성(Digital proximity)' 달성. 고객 행동을 분석하고 해석하는 능력이 디지털 뱅킹에서 고품질 개인화 서비스 창출에 필수적입니다.
트렌드 3: 은행 직원의 디지털 스킬 향상. 최고 경영진의 75% 이상이 직원들이 근무하는 은행 조직보다 더 높은 '디지털 성숙도'를 가졌다고 확신합니다.
트렌드 4: 사이버 보안 강화. 오픈 뱅킹(은행이 자사 정보 시스템을 서드파티에 개방)의 글로벌 트렌드에도 불구하고, 은행 감독자의 51%만이 파트너를 디지털 뱅킹 생태계의 사이버 보안 측면에서 완전히 신뢰할 만하다고 봅니다.
트렌드 5: 논스톱 운영으로 서비스 설정. "오전 8시까지 폐쇄" 핑계는 어떤 뱅킹 서비스든 거의 용납되지 않습니다. 은행 최고 경영진의 약 87%가 실시간 서비스가 디지털 뱅킹의 진정한 경쟁 우위라고 동의합니다.
참고: 파이낸스 2.0은 어떤 모습일까? 몇 가지 놀라움
어떤 종류의 디지털 혁신도 신흥 핀테크 시장에 확실한 가치를 가지는 것은 아닙니다. 지금 당장 은행이 사용할 만한 몇 가지 검증된 기술을 선정했습니다.
멀티유저 플랫폼인 디지털 뱅킹 생태계는 평균 이상의 컴퓨팅 역량을 요구합니다. 은행은 데이터를 수집하고 안전하게 저장·분석해 새로운 뱅킹 상품을 개발해야 합니다. 은행 직원은 언제 어디서나 데이터셋에 접근할 수 있어야 합니다. 가장 풍부한 온프레미스 IT 인프라조차 어느 날은 구식이 될 위험이 있습니다. 반면 클라우드 제공업체는 고객에게 제공되는 모든 디지털 혁신에 발맞추는 것으로 생계를 유지하는 주체들입니다.
뱅킹의 클라우드 컴퓨팅은 은행이 디지털 트랜스포메이션에 더 적은 자금을 쓰게 하는 설득력 있는 재무적 근거가 있습니다. 클라우드 제공업체의 가장 비싼 프리미엄 플랜조차 온프레미스 IT 인프라가 요구하는 지출에 비하면 바다에 떨어진 한 방울입니다.
오늘날 클라우드 컴퓨팅 금융 서비스 없이는 지속 가능한 디지털 뱅킹이 불가능하다고 주장하는 것이 타당합니다. 예를 들어 미곰 뱅크(Migom Bank)는 신흥 시장에 스위스급 표준의 클라우드 기반 뱅킹을 제공하며 동적 통화 환전, QR코드 결제, 디지털 자산 수탁을 지원합니다.
빅데이터는 머신러닝 알고리즘의 자원으로 많은 효율적 뱅킹 접근법(KYC, 고객알기제도 등)을 가능케 합니다. 올바르게 처리된 빅데이터는 예측 분석에 이바지하는 바가 거의 없습니다.
뱅킹의 빅데이터는 분석과 시각화를 위한 해당 소프트웨어 솔루션을 요구합니다. 깊은 데이터 사이언스 전문성이 없는 은행 직원도 이해하기 쉬워야 합니다. 빅데이터 처리를 위한 기성 소프트웨어 제품과 맞춤형 솔루션 모두 시장에 나와 있습니다. 금융 분야 빅데이터 애플리케이션은 특수한 목표 설정과 구현을 가지므로 후자 접근이 바람직합니다. 신흥 시장의 금융 조직은 빅데이터 분석을 우회할 수 없습니다. 고객 데이터 처리는 핀테크의 필수 요소이기 때문입니다.
인공지능은 신경망 위에 구축되며, 이는 다시 빅데이터로 연료를 공급받습니다. 디지털 뱅킹 기술들은 AI로 정점을 이루는 일종의 다층 피라미드를 구성합니다.
은행 업계는 인공지능을 어떻게 활용할까요? AI 적용 범위는 뱅킹에서 다면적입니다.
대다수 뱅킹 전문가는 인공지능이 뱅킹과 금융에서 가장 가치 창출하는 디지털 기술이라고 믿습니다.
대다수 은행 내부 업무가 여전히 수작업으로 처리되므로, 금융 서비스의 로봇 프로세스 자동화(RPA)는 더 광범위한 채택이 필요합니다. 수작업 뱅킹 루틴은 가장 소중한 자산인 시간을 잡아먹습니다. 또한 가능한 오류 위험이 억제되지 않습니다.
포춘 비즈니스 인사이트(Fortune Business Insights)는 RPA 시장 규모가 2026년까지 68.1억 달러에 달할 것으로 예측합니다.
뱅킹의 RPA 유스케이스에는 AML(자금세탁방지) 분석 같은 훌륭한 로봇 프로세스 자동화 사례가 포함됩니다. AML 조사는 고도로 규제된 규칙 기반 반복 절차를 포함하므로, AML 절차는 뱅킹에서 로보틱스로 쉽게 수행될 수 있습니다.
금융 서비스 RPA의 또 다른 예는 계좌 폐쇄 처리입니다. AI 지원 RPA 봇이 은행 직원을 완전히 대체해 인간 직원이 진짜 창의적 인간 지능이 필요한 것에 집중할 수 있게 합니다. RPA는 모바일 결제로 빈곤을 완화하는 상시 가용 뱅킹 생태계에 필수적입니다. 알바레즈 앤 마살(Alvarez & Marsal)은 예를 들어 아프리카 은행들을 위한 모바일 결제 뱅킹 인프라를 개발해 최빈곤층에 금전적 혜택을 전달하고 있습니다.
은행에 대한 사이버 공격은 디지털화의 필연적 결과로 보입니다. 해커는 항상 고객 데이터베이스를 탈취해 블랙마켓을 통해 마케터와 광고주에게 팔려 할 것입니다.
법인 대상 뱅크-클라이언트 시스템과 개인 모바일 뱅킹 앱 모두를 공격합니다.
기술적 해킹 수단 외에도 사기꾼들은 사회공학을 이용해 은행인 척하며 잠재적 피해자에게 전화를 겁니다.
금융 기관의 사이버 위협을 완화할 수 있는 디지털 기술들:
프라이버시는 요즘 디지털 뱅킹의 초석이 되고 있습니다. 다행히 금융 부문에서 충분한 사이버 보안을 제공할 디지털 기술이 부족하지 않습니다. 멕시코 '네오뱅크' 클라르(Klar)는 국가 관리 수탁 서비스에서 소외된 일반 고객에게 고보안 뱅킹 솔루션을 제공합니다.
선진 시장과 신흥 시장 모두 디지털 트랜스포메이션에 놀랍도록 동등한 기회를 가집니다. 게다가 신흥 시장은 디지털 뱅킹으로 도약할 더 좋은 장비를 갖추고 있습니다.
동유럽, 아시아태평양, 라틴아메리카, 러시아, 인도의 소프트웨어 아웃소싱 벤더들은 미국과 서유럽에서 만든 유사 시스템보다 저렴하게 고급 디지털 뱅킹 솔루션을 제공합니다.
신흥 핀테크 시장은 클라우드 컴퓨팅, 빅데이터, 인공지능 및 기타 기술을 최신 디지털 뱅킹 서비스에 활용하는 데 제약이 적습니다. 다음 단계는 이러한 혁신들이 어떻게 작동하는지 더 깊이 이해하는 것입니다.
사물 인터넷 기술
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무화과 재배는 전 세계적으로 가공되는 가장 인기 있고 수요가 많은 관행 중 하나입니다. 이는 무화과가 높은 섬유질 함펙틴, 암 예방 등 많은 긍정적 속성을 가져 농업으로 점점 더 인기를 끌기 때문입니다. 전 세계적으로 600종 이상의 무화과가 재배되며, 농부들은 같은 분야에서 발전할 진보된 방법을 모색합니다. 주로 무화과는 배수가 잘 되고 보유 용량이 좋은 최상의 토양 유형을 요구합니다. 농업 부문에 IoT 기술 도입은 모든 측면에서 유익함이 입증되고 있습니다. 자동화된 처리와 고급 농업 솔루션으로 당국은 정기적인 재배 방법의 개선
