IoT가 상업 보험을 혁신하는 방식: 데이터, 클레임, 단순화된 프로세스

IoT는 더 나은 데이터, 더 빠른 클레임, 단순화된 신청 절차를 통해 상업 보험을 혁신합니다. 또한 보장 불가능했던 영역도 커버할 수 있게 될지도 모릅니다.

프로세스 현대화와 디지털화 노력이 최근 있었음에도 불구하고, 상업 보험 업계의 대다수는 여전히 전통에 깊이 뿌리박혀 있으며, 사업주들은 브로커에게 의존해 한 보험사에서 다른 보험사로 옮겨 다니며 최적의 보장을 찾습니다.

브로커와의 종종 개인적인 관계는 그들에게 보안감과 개인화를 주어, 보험 구매 과정이 몇 주 걸린다는 사실을 의문시하지 않게 만듭니다. 이는 부동산, 법률, 회계 같은 일부 '전통적' 산업의 사업주들에게 특히 그렇습니다.

한편, 끊임없이 성장하는 기술 산업은 자사의 예비 산업을 혁신하려는 젊은 기업들을 끊임없이 방정식에 추가합니다. 이러한 젊은 기업들에게 전통 모델의 길고 벅찬 사업 보험 구매 과정은 말이 안 됩니다.

스타트업뿐만이 아닙니다. 모든 산업의 많은 젊은 기업들이 보험 보장을 얻는 더 간단한 방법을 찾고 있습니다. 이로 인해 사물인터넷(IoT)과 전체 견적 및 구매 프로세스의 디지털화 문이 열렸습니다.

IoT는 본질적으로 인터넷을 통해 서로 연결된 전 세계 수십억 개의 물리적 기기를 지칭하는 포괄적 용어입니다. 따라서 그들끼리 데이터를 자유롭고 빠르게 수집하고 공유합니다.

사물인터넷은 모든 연결된 기기 전반에 걸쳐 방대한 양의 데이터에 접근할 수 있게 합니다. 이는 개인 라인 보험 산업보다 변화를 더디게 받아들이는 것으로 입증된 전통적인 상업 보험 산업에 변화를 도입하려 합니다.

IoT가 상업 보험사와 고객 모두에게 가져올 잠재적 이점과 단점, 그리고 그 의미에 대해 이야기해 보겠습니다.

상업 보험 라인에서 IoT의 이점

전 세계가 점점 더 디지털화되고 온라인 퍼스트가 되면서, 온라인 상업 보험 애플리케이션이 등장하는 것은 시간 문제였습니다. IoT는 보험사가 그런 애플리케이션을 구축하는 것을 돕지만, 기업을 위한 더 나은 보험 상품을 구축하는 것도 돕습니다. 구매자는 보험 증권을 구매하고자 할 때 연결된 기기에서 필요한 보장을 쉽게 찾을 수 있습니다. 디지털화된 프로세스를 통해 클레임을 제출하는 것도 훨씬 쉬워져, 피보험자의 좌절감을 크게 줄여줍니다.

IoT가 상업 보험에 가져오는 몇 가지 이점은 다음과 같습니다:

더 나은 등급 모델과 정확성

보험 산업은 항상 위험을 평가하고 등급 모델을 결정하는 데 데이터에 크게 의존해 왔습니다. 전통적으로 보험사는 정책 관리 및 청구 시스템에서 정보를 수집하고 그 정보를 기반으로 모델을 구축했습니다. 광범위한 위험 그룹을 만들고 각 그룹에 보험료를 할당했습니다. 때로는 일부 회사에 불필요하게 높은 요율이 적용되기도 했습니다.

보험사는 요율 조정 가능성을 고려했습니다. 그러나 이는 추가 데이터와 더 자세한 계산을 필요로 하여 프로세스를 더욱 늦출 뿐이었습니다.

IoT가 정보의 지속적 유입을 보장함에 따라 이 관행은 크게 바뀌었습니다. 이제 언더라이터는 훨씬 더 맞춤화된 위험 평가와 더 공정한 보험료를 제공할 수 있습니다. 모든 비즈니스는 고유한 위험 프로필을 가지므로, 언더라이터가 모든 필수 데이터에 접근하는 것은 당연합니다. 그 접근성은 각 고객이 특정 노출 위험에 기반해 적절한 보장을 갖도록 맞춤형 정책을 설계하는 것을 가능하게 합니다.

더 개인화된 접근으로 기업들은 더 나은 보장을 받을 수 있습니다. 프로세스 효과성과 속도가 증가하여 고객 만족도도 향상되므로 비용도 절감됩니다.

단순화된 구매 및 클레임 프로세스

전통적으로 보험 구매 과정은 대부분의 일반인이 이해하지 못하는 복잡한 전문 용어로 뒤덮인 보험 보장 설명 페이지를 수십 장 읽어야 했습니다.

어떤 변경이라도 브로커에서 보험사로, 보험사에서 고객으로 오가야 했습니다. 오늘날의 빠르게 변화하는 비즈니스 환경에서 기업들은 기술이 온라인 신청서 작성과 몇 분 만의 견적 획득을 가능하게 할 때 보험 구매 과정에 몇 주를 낭비하고 싶어 하지 않습니다.

IoT는 최고의 고객 경험을 제공하는 데 필수적인 정보의 지속적인 교환과 수집을 가능하게 합니다. 연결된 시스템은 불필요한 데이터 클러스터를 제거하고 사람들이 더 많은 정보에 입각한 결정을 내릴 수 있게 돕습니다.

하지만 사람들이 전통 보험에 특히 좌절하는 것은 클레임 처리 과정입니다. 디지털 플랫폼을 통해 정책을 관리하고 클레임을 제출하고 추적하는 것은 IoT가 가능하게 한 것입니다.

신흥 산업을 위한 더 나은 보험 옵션

예를 들어 드론과 대마초 회사는 IoT가 등장하기 전에는 보장해 줄 보험사를 찾기 어려웠습니다. 이러한 산업은 여전히 개발 중입니다. 환경이 끊임없이 변화하여 전통적인 보험사가 직면한 규제와 위험을 추적하기 어렵게 만듭니다.

빠른 데이터 수집은 보험사가 신흥 산업을 위한 정책을 설계하는 데 도움이 됩니다. 이러한 회사들의 요율을 형성할 충분한 정보를 수집하기 위해 수년을 기다리는 대신, 보험사는 다른 고객처럼 그들을 견적할 수 있습니다. IoT는 이러한 산업의 대명사인 프로토콜과 규정의 급격한 변화를 따라잡을 수 있게 합니다.

보험에서 IoT의 잠재적 문제점

IoT가 보험 산업에 가져오는 이점은 부인할 수 없습니다. 그러나 이러한 급속한 디지털화로 필연적으로 발생할 수 있는 몇 가지 문제도 있습니다.

데이터 관리 및 소유권

보험은 항상 데이터 기반이었지만, IoT는 이를 완전히 새로운 차원으로 끌어올렸습니다. 보험사는 이제 운영을 지원할 데이터 관리 시스템을 구축해야 하는 과제에 직면합니다. 이는 기가바이트, 심지어 테라바이트의 데이터를 저장할 충분한 공간을 조달하는 것을 의미합니다.

물론 단순히 데이터를 저장하는 것만으로는 충분하지 않습니다. 데이터의 잠재력을 완전히 활용하려면 보험사는 이를 효율적으로 분석하고 처리하는 방법을 찾아야 합니다.

데이터 소유권 문제도 있습니다. 수집된 데이터가 보험사, 고객, 또는 양측 모두에게 속하는지 항상 완전히 명확하지는 않습니다. 양 당사자 간의 계약은 누가 정보를 소유하고 어떤 정보에 대해 누가 책임지는지 명확히 명시해야 합니다.

데이터 프라이버시와 보안

고객은 보험사가 정보를 처리하기 전에 비즈니스 및 개인 정보가 어떻게 수집되고 사용되는지 이해하고 동의해야 합니다. 양측 모두 그 의미를 인지하고 모든 기밀 데이터를 어떻게 가장 잘 처리할지 합의해야 합니다.

수집된 정보의 소유자가 누구든, 고객 데이터를 어떤 종류의 사이버 공격으로부터 보호하여 데이터 유출이 발생하지 않도록 하는 것은 보험사의 책임입니다.

사이버 범죄 발생률이 계속 증가함에 따라 사이버 보안은 그 어느 때보다 중요해졌습니다. IoT를 활용하기 위해 보험 산업은 데이터 보안 시스템과 프로세스에 상당한 투자를 해야 할 것입니다.

신뢰 구축

IoT 개념 전체가 여전히 상대적으로 새롭기 때문에 사람들은 자연스럽게 그에 대해 우려를 가집니다. 이미 언급했듯 보험 산업은 전통적으로 관계 기반입니다. 고객이 브로커에게 가진 신뢰는 그들이 그들과 보험을 구매하고 갱신하는 주요 이유 중 하나입니다. 이 모든 것은 비즈니스 모델을 변경하고 개선해야 할 필요가 있는 기술을 업계만으로는 받아들이기 느리다는 것을 의미합니다.

그러나 인슈어테크(Insurtech) 기업의 등장은 경쟁과 전통적 브로커리지에 대한 새로운 대안을 도입했습니다. 이는 전통적 브로커들이 조정하고 경쟁력을 유지할 방법을 찾아야 함을 의미합니다. 특히 젊은 기업들을 고객으로 유치하고 유지하려면 더욱 그렇습니다.

종종 기술에 정통한 기업을 대상으로 하지만, 인슈어테크 기업들도 고객이 신기술을 완전히 신뢰할 수 있도록 보장해야 합니다. 또한 필요할 때 신뢰할 수 있는 조언자가 옆에 있기를 원하는 기업들을 위해 '인간적'이고 개인화된 접근 방식을 복제하려 노력해야 합니다.

핵심 요약

IoT 기술은 필연적으로 전통 산업으로 파고들어 그들을 변화시키고 있습니다.

상업 보험 산업은 아직 거기에 이르지 못했습니다. 고객은 이미 완전한 디지털 혁명을 겪은 개인 라인 보험을 구매할 때와 같은 구매 경험을 기대해서는 안 됩니다.

그럼에도 불구하고, 보험사들은 데이터의 힘을 계속 활용해 예외적인 고객 서비스를 제공해야 하며, 상업 라인 구매가 언젠가 개인 라인 구매만큼 쉽고 빠르고 신뢰할 수 있는 과정이 되길 바랍니다.

브로커와 보험사가 디지털 퍼스트 비즈니스 모델에 빨리 적응할수록, IoT가 가능하게 하고 촉진하는 기술 진화의 속도를 따라잡기가 더 쉬워질 것입니다.