팬데믹 보험은 어떤 모습이어야 합니까?

보험은 사회적 필요에 기반한 금융 상품입니다. 그것은 한 사람의 이익에만 봉사하는 것이 아니라 많은 사람들의 이익을 위해 봉사합니다. 규제에서 학문적 이론에 이르기까지 "보험의 사업은 대중의 신뢰에 봉사하는 것"이라는 것이 널리 받아들여지고 요구됩니다.

전 세계가 팬데믹으로 인한 경제 셧다운에 직면해 있는 지금, 그 개념에 대해 많은 생각을 해왔습니다. 개별 재산 보험 회사는 전통적으로 광범위하고 대규모 재해에 대처하는 것을 꺼려해 왔습니다. 왜냐하면 보험 계리학적 관점에서 볼 때 이러한 재해는 파멸의 위험이 가장 크기 때문입니다. 많은 보험 회사는 보험 계약자에 대한 책임을 회피하기 위해 악의적인 전술을 사용합니다. 이러한 불행한 추세는 보험사가 광범위한 재해와 함께 발생하는 문제에 대해 주저할 때 강조됩니다.

역사적으로 화재 보험사는 한 도시에 너무 높은 위험 집중도가 있는 것에 대해 우려했습니다. 한 도시에서는 한 번의 대형 화재로 보험사의 잉여금이 재정적으로 파산할 수 있습니다. 불행히도, 이것은 미국에서 너무 자주 발생하여 주에서 보험 판매 면허를 발급하기 전에 각 보험사가 충족해야 하는 감사 지급 능력 요건을 갖춘 보험 부서를 설립하게 되었습니다.

20세기 중반에 다양한 손실 위험을 보장하기 위해 정책이 변경됨에 따라 "전위험" 보험이 상업 보험의 주요 보장 형태가 되었습니다. 일반적으로 특별히 제외되지 않는 한 모든 "위험"이 포함됩니다. 보험사가 한 번의 대규모 도시 화재에 대해 걱정해야 했던 시대는 종종 손실 위험에서 배제된 광범위한 홍수와 지진에 대한 우려로 대체되었습니다. 추가 보험료로 이러한 위험에 대해 별도의 보험에 가입할 수 있습니다.

상업적 이해관계가 글로벌 경제에 상호 의존하게 되면서 보험계리사와 보험업자는 테러 행위 자체의 특정 목표보다 훨씬 더 큰 의미를 지닌 테러 행위로 인한 글로벌 소득 손실에 대해 걱정해야 했습니다. 예를 들어, 9월 11일 ^th 실제 물리적 피해가 몇 번 발생하더라도 공격은 경제를 마비시킵니다.

연방 정부는 민간 보험사가 대규모 위험 때문에 보험 보장 제공을 거부하는 경우가 많다는 점을 인식하고 홍수, 작물 및 테러와 같은 손실 위험에 대해 민간 보험사와 협력하여 다양한 프로그램을 수립했습니다.

COVID-19 위기와 함께 연방 정부는 보험 프로그램의 백스톱과 민간 보험의 파트너로서 지원을 다시 한 번 요청받고 있습니다. 이것이 어떻게 작동할지는 시간이 말해줄 것이지만, 제 예측은 이러한 미래의 사건에 대비해 전염병 위험 보험법(PRIA)이 제정될 것입니다. 그러나 상당한 제한이 있거나 저렴하지 않을 것이라고 거의 약속할 수 있습니다.

문제는 기업이 손실된 소득의 양과 전염병의 유형이 다양하다는 것입니다. 100년에 한 번 있는 이벤트일 수도 있지만 전염병에 대한 시민 명령으로 인해 비즈니스가 문을 닫는 기간 동안 손실은 크게 다를 수 있습니다. 팬데믹은 홍수나 지진의 지역적 영향과 달리 국가 전체의 경제에도 영향을 미칩니다. 현재 COVID-19 전염병은 모든 비즈니스에 어느 정도 영향을 미쳤습니다.

팬데믹으로 인한 소득 손실에 대한 가격 보장은 통계적 과정입니다. 이 전염병의 위험이 백년에 한 번 일어나는 사건이 될 것입니까? 아니면 한 세대에 한 번 더 일반적인 것입니까? 사고의 빈도와 손실의 심각성은 보험 가격을 결정하는 기본 공식입니다. 팬데믹은 전 세계적으로 발생하는 경우 손실 규모 측면에서 차트에서 벗어날 수 있습니다. 그리고 그 빈도를 결정하기가 점점 더 어려워지는 것 같습니다.

요점은 우리가 이러한 손실에 대비하고 헤지하려는 것이며 그것이 보험의 역할입니다. 막대한 재정적 이해관계를 감안할 때 보험 업계가 주요 위험 관리 참가자가 될 것으로 예측하고 정부와 기업 지도자들에게 이러한 끔찍한 사건을 예방하고 완화할 계획을 촉구할 것을 촉구합니다. 보험 상품은 손실 위험을 더 잘 통제할 수 있을 때 훨씬 더 저렴합니다.

150년 전 상업 및 주거 보험 회사가 가장 우려했던 재앙적 사건인 도시 화재로 돌아가서 화재 보험 산업은 이러한 손실을 예방하고 완화하는 데 앞장섰습니다. 광범위한 산불은 이제 농촌 지역으로의 인구 증가로 인해 더 큰 손실 위험이 있지만 도시 버전은 보험 업계에서 부분적으로 지원하는 화재 안전 엔지니어링 때문에 원격 이벤트입니다.

내 예측은 우리가 손실 완화를 수용하고 PRIA가 통과될 경우 보험 업계의 사람들이 장려할 전략을 방지함에 따라 미래의 전염병 통제에 대한 더 큰 리더십과 관심을 보게 될 것이라는 것입니다. 보험은 사회적 상품이며, 사회는 인명과 경제적 어려움을 초래하는 이러한 끔찍한 사건의 발생을 가장 먼저 예방하기를 원합니다.

COVID-19와 같은 위기는 보험 회사, 규제 기관 및 정치인 간의 관계를 확대 렌즈 아래에 두었습니다. 지금은 이 팬데믹이 어떻게 닥칠지, 그리고 보험 회사가 미래 정책을 형성하는 데 어떻게 반응하는지 지켜볼 것입니다.

칩 멀린 보험 회사와의 분쟁에서 보험 계약자를 대리하는 Merlin Law Group의 설립자이자 사장입니다. 그는 Pay Up!의 저자입니다. 자신의 보험 회사와 함께 재난을 예방하십시오.